Combien avez-vous besoin de prendre votre retraite?

Combien faites-vous besoin de prendre sa retraite C’est la plus grande question financière que la plupart des gens rencontrent jamais — et la bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’une boule de cristal pour y répondre. Quelques règles simples, à commencer par la fameuse règle de 4%, peuvent transformer quelque part entre beaucoup et une fortune en un nombre personnel concret. Ce guide vous montre comment calculer le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, comment vos économies se comparent aux repères par âge, comment combler l’écart si vous êtes derrière, et le wildcard de soins de santé trop de plans ignorent.

Pourquoi vous devez prendre votre retraite avec un numéro cible

Vous avez besoin de prendre votre retraite avec un nombre cible parce que des objectifs vagues produisent des résultats vagues.Enregistrez autant que je peux, mais sans un nombre, vous ne pouvez pas dire si votre contribution 401(k) est suffisante, si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite à 62 au lieu de 67, ou si cette plus grande maison aujourd’hui est abordable sans torpiller demain. Une cible convertit la retraite d’une anxiété en un plan: elle vous indique les économies mensuelles requises, révèle si vous êtes sur la bonne voie d’un seul coup d’œil, et transforme chaque décision financière en une simple question — cela me déplace-t-il vers le nombre ou loin de lui?

Le nombre vous protège également des deux échecs classiques: économiser trop peu et le découvrir à 64, ou économiser aveuglément et des années de travail plus longtemps que nécessaire. Les travailleurs avec un objectif écrit de retraite économisent beaucoup plus que ceux sans un, selon la recherche de la retraite — pas parce que le nombre est magique, mais parce qu’il rend l’avenir assez concret pour agir aujourd’hui.

La règle des 4%

La règle des 4% est le raccourci le plus célèbre dans la planification de la retraite. Né de l’étude Trinity de 1994 sur les rendements du marché historique, il dit que vous pouvez retirer environ 4 % de votre portefeuille au cours de la première année de retraite, puis ajuster ce montant pour l’inflation chaque année, avec de fortes chances que l’argent dure 30 ans. votre numéro de retraite = dépenses annuelles à la retraite × 25.

Le calcul est magnifiquement simple. Vous attendez à dépenser 60 000 € par année à la retraite? $1,500,000 Prévoyez-vous 40 000 € par an ? $1,000,000. La règle suppose un portefeuille équilibré (environ la moitié des actions, la moitié des obligations) et un horizon de 30 ans. Explication Investopedia de la règle 4%.

Les critiques notent qu’aujourd’hui les rendements obligataires et les valeurs élevées des actions diffèrent de l’histoire de l’étude, et certains planificateurs suggèrent maintenant 3,5 à 4 % comme une bande plus sûre, en particulier pour les jeunes retraités confrontés à des horizons de 40 ans. fixation des objectifs outil plutôt qu’une garantie de retrait, la règle 4% reste le meilleur point de départ disponible : elle traduit un avenir abstrait en un nombre avec lequel vous pouvez travailler aujourd’hui, que vous pouvez ensuite affiner avec les ajustements ci-dessous.

Combien vous avez besoin de retraite: Calculer votre nombre

Voici la méthode étape par étape pour trouver le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite :

Étape 1 : Estimer les dépenses annuelles à la retraite. Commencez par les dépenses d’aujourd’hui, puis ajustez: soustrayez les coûts qui disparaissent (paiements d’amortissements qui disparaîtront, cotisations au compte de retraite, frais de déplacement) et ajoutez de nouveaux (voyages, passe-temps, soins de santé — plus sur celui ci-dessous).

Étape 2: Soustraire le revenu garanti. Estimez votre prestation annuelle de sécurité sociale (votre relevé de SSA indique les projections) et toute pension. Si vous attendez 24 000 € par année de la Sécurité sociale et prévoyez dépenser 60 000 €, votre portefeuille doit seulement couvrir 36 000 €.

Étape 3: Multipliez l’écart par 25. $36,000 × 25 = $900,000 — votre numéro de retraite personnalisé. Remarquez comment la sécurité sociale réduit considérablement l’objectif: ignorer est la raison la plus commune que les gens surestiment ce dont ils ont besoin pour prendre leur retraite.

Étape 4: Vérifiez la propreté avec la calculatrice. Branchez vos chiffres dans le gratuit Calculatrice de la retraite pour voir votre numéro avec une projection d’économies d’année en année.

Exemple pratique — croissance complexe en action: épargne 500 € par mois à un rendement annuel moyen de 7 % pendant 30 ans pousse à $609,985.50. Vous avez déposé 180 000 € de votre propre argent; environ 430 000 € est la croissance. Plus des deux tiers du solde final a été gagné en compilant, pas par vous — c’est exactement pourquoi le nombre dont vous avez besoin pour prendre votre retraite est construit principalement par le temps, pas par des sommes mensuelles héroïques.

Critères de référence de l’épargne-retraite selon l’âge

Les benchmarks ne peuvent pas vous dire ce dont vous avez personnellement besoin pour prendre votre retraite, mais ils répondent à la question naguère suivante : suis-je en retard?

• À 30 ans: 1× votre salaire annuel économisé
• À 40 ans: 3× votre salaire
• À 50 ans: 6× votre salaire
• À 60 ans: 8× votre salaire
• Par 67 : 10× votre salaire

Un départ tardif avec un taux d’épargne élevé peut les faire sauter; un épargnant précoce dans un champ à bas salaire peut les suivre tout en prenant sa retraite d’amende sur des dépenses plus faibles. Les points de repère supposent que vous économisez environ 15% du revenu (y compris tout match employeur) à partir de 25 et de la retraite à 67 — si votre plan diffère, vos multiples devraient aussi. Ce qui importe le plus est la direction du voyage: un taux d’épargne qui augmente au fil du temps dépasse un point de repère parfait atteint à 30 suivie d’une décennie de dérive. Valeur nette comme tableau de bord.

Combler l’écart

Derrière votre numéro? Vous avez trois leviers, et ils sont plus puissants qu’ils ne le sentent — surtout le temps.

Levier 1: Commencer plus tôt (ou plutôt commencer maintenant). Comparez deux épargnants à 7% : Début Emma épargne 300 € par mois de 25 à 65 (40 ans) — dépôts 144 000 €, se termine par $787,444.02. Liam tardif épargne 600 € par mois de 35 à 65 (30 ans) — dépôts 216 000 €, se termine par $731,982.60. Liam déposé €72,000 de plus, mais fini avec €55,000 moins. Dix années supplémentaires de compounding beat doubler la contribution. Chaque année vous attendez, le prix mensuel de votre nombre augmente.

Levier 2: Économisez une plus grande part. La ligne directrice classique : enregistrer 15% du revenu brut Pour un salaire de 75 000 € qui est de 11 250 € par année, ou 937,50 € par mois. $486,043 — la preuve qu’il est rarement trop tard pour changer de trajectoire.

Gagner plus sur l’écart. La version fiable de ce levier est de maintenir les frais bas (une redevance de 1 % peut dévorer un tiers des déclarations au fil des décennies), de capturer l’ensemble de l’employeur 401(k) match (argent libre avec un rendement 100 % instantané), et d’utiliser des comptes avant impôt – 401(k)s, IRAs, HSA – donc la combinaison se produit sur les dollars avant impôt ou hors impôt.

Coûts des soins de santé à la retraite

La Fidélité a estimé qu’un couple de 65 ans qui prend sa retraite aujourd’hui peut avoir besoin d’environ 300 000 €+ juste pour les coûts de soins de santé par la retraite — et cela exclut les soins de longue durée, le véritable wildcard. Medicare couvre beaucoup, mais pas tout : les primes, les franchises, les copaiements, les soins dentaires, la vision, l’ouïe, et surtout les soins de longue durée (les maisons d’infirmières en moyenne plus de 100 000 € par année) vous tombent en grande partie.

Prévoyez-le explicitement : le budget des soins de santé en tant qu’élément de sa propre ligne augmente plus rapidement que l’inflation générale, financez un HSA tout en travaillant si vous avez un plan à haut débit (c’est le seul compte à triple avantage fiscal – cotisations déductibles, croissance en franchise d’impôt, retraits en franchise d’impôt pour frais médicaux), et avez la conversation de soins de longue durée avant 60, lorsque l’assurance est encore abordable.

Erreurs de planification commune de la retraite

Erreur 1 : Utiliser le revenu au lieu de dépenser. Votre numéro dépend de ce que vous voulez dépenses, pas ce que vous gagnez . Un gagnant élevé avec des goûts modestes a besoin beaucoup moins que les repères suggèrent .

Erreur 2: Oublier la sécurité sociale. Soustraire votre avantage attendu avant de multiplier par 25 peut réduire votre cible de centaines de milliers. Obtenez votre estimation à partir de votre relevé SSA.

Erreur 3: Compter la maison. L’équité en matière d’habitation est une véritable richesse, mais vous devez vivre quelque part — sauf si vous prévoyez de réduire sensiblement votre taille, l’exclure de votre numéro de retraite.

Erreur 4 : Ignorer l’inflation. À 3 % d’inflation, les prix doublent environ tous les 24 ans. Un objectif de 1,5 M€ en dollars actuels doit être beaucoup plus grand en dollars futurs — plan en termes réels (ajustement de l’inflation).

Erreur 5 : Raiding retraite pour les objectifs de pré-retraite. Chaque prêt 401(k) ou retrait anticipé fait double dommage : le montant pris plus des décennies de perte se composant dessus. Fonds d ‘ urgence Donc la vie ne force jamais ta main.

Erreur 6 : En supposant que la règle des 4% soit une garantie. Il s’agit d’une ligne directrice de planification fondée sur l’histoire, pas une promesse. Revisiter votre numéro tous les quelques ans et ajuster pour les rendements réels et les dépenses.

Foire aux questions

La règle des 4% est-elle toujours fiable?

Il reste la meilleure ligne directrice de planification simple disponible, mais pas une garantie. Il a été construit sur des données historiques du marché américain; certains planificateurs suggèrent maintenant 3,5 à 4 % pour la sécurité supplémentaire, en particulier pour les retraites de plus de 30 ans. Utilisez-le pour fixer votre objectif, puis affiner avec des conseils professionnels que la retraite approche.

Quel rendement des investissements dois-je supposer?

Environ 7% par an après l’inflation est la moyenne boursière américaine à long terme souvent utilisée pour la planification. Les portefeuilles équilibrés gagnent moins. Soyez prudent dans les projections — en supposant que 6 à 7% nominal pour un portefeuille boursier lourd maintient les attentes réalistes.

C’est trop tard ?

Non, mais le prix mensuel est plus élevé. L’économie de 600 € par mois à 7% pendant 25 ans s’élève à environ 486 043 € et les cotisations de rattrapage (plus de 7 500 € par année à 401 k) à partir de 50 ans) contribuent davantage.

Devrais-je compter ma maison dans mon numéro de retraite?

Généralement non — vous avez besoin d’un endroit où vivre, de sorte que l’équité n’est pas dépensable à moins que vous réduisiez ou délocalisez quelque part moins cher. Comptez-le dans votre valeur nette, mais laissez-le hors du calcul 25×.

Comment la sécurité sociale change-t-elle mon numéro ?

Dramatiquement. Soustrayez vos avantages annuels attendus de vos dépenses de retraite avant Un avantage annuel de 24 000 € sur 60 000 € des dépenses réduit l’objectif de 1,5 M€ à 900 000 €.

Et l’inflation ?

Planifiez en dollars d’aujourd’hui et laissez la règle de 4% des ajustements d’inflation gérer le reste — la règle a été conçue pour les retraits corrigés de l’inflation.

Dois-je prendre ma retraite avec une dette zéro ?

Pas strictement, mais entrer à la retraite sans hypothèque ou la dette des consommateurs réduit massivement les dépenses que votre portefeuille doit couvrir — ce qui réduit directement le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite.

Quand dois-je réclamer la sécurité sociale?

Les prestations augmentent d’environ 8% par année entre l’âge de la retraite complète et 70 ans. Si vous êtes en bonne santé et pouvez financer les années d’écart à partir de l’épargne, retarder est souvent le meilleur investissement disponible — mais la bonne réponse dépend de la santé, de l’état matrimonial et des besoins de trésorerie.

A emporter des clés

• Le montant que vous besoin de prendre sa retraite (dépenses annuelles de retraite − Sécurité sociale/pension) × 25.
• 60 000 € par année de dépenses sans autre revenu 1,5 M€; soustraire d’abord le revenu garanti.
• Points de référence: ~1× salaire par 30, 3× par 40, 6× par 50, 8× par 60, 10× par 67.
• Le temps bat l’argent : à partir de 10 ans plus tôt, les cotisations doublent.
• Épargnez ~15% du revenu, y compris le match; budgetz les soins de santé séparément; gardez un fonds d’urgence pour que vous n’abordiez jamais l’épargne-retraite.
• Exécutez vos numéros personnels Calculatrice de la retraite.

Réflexions finales

Les épargnants qui gagnent ne sont pas ceux qui ont la feuille de calcul parfaite — ce sont eux qui ont commencé, automatisé, et sont restés le cours tout en compilant a fait le levage lourd. Calculatrice de la retraite aujourd’hui, trouvez votre numéro, et donnez à votre futur soi-même la seule chose que l’argent ne peut pas racheter: options.

Pour en savoir plus: Investopedia sur la règle des 4% et les Ressources du Département du travail des États-Unis en matière de retraite pour l’orientation officielle derrière les régimes d’employeur et les règles d’épargne.