Calculatrice d’abordabilité

Calculatrice d’abordabilité

L’achat d’une maison est l’engagement financier le plus important que la plupart des gens feront jamais, et la question la plus importante vient avant que vous visitez une propriété unique: combien de maison pouvez-vous réellement vous permettre? Devinez trop élevé et vous risquez des années de paiements stressants et tendus. Devinez trop bas et vous pouvez régler pour moins de maison que votre budget supporte confortablement.

Notre calculateur gratuit d’abordabilité de la maison applique les mêmes lignes directrices que les prêteurs hypothécaires utilisent lors de la souscription, de sorte que le nombre que vous voyez est proche de ce qu’une banque approuverait de façon réaliste. Entrez quelques détails sur vos finances et vous verrez instantanément un prix estimé abordable de la maison ainsi qu’une ventilation des paiements mensuels. Utilisez le résultat comme budget de départ, puis peaufinez-le avec le guide détaillé ci-dessous, qui couvre la règle 28/36, la stratégie de réduction des paiements, les coûts de localisation, et les erreurs que voyagent les premiers acheteurs.

Comment fonctionne une calculatrice d’abordabilité à domicile

Un calculateur d’abordabilité de la maison estime le prix de la maison que vous pouvez supporter en travaillant à l’envers de votre budget mensuel. Il commence par votre revenu annuel brut et applique deux limites imposées par le prêteur : le ratio de logement et le ratio de la dette totale. Le ratio de logement indique votre coût mensuel total du logement, y compris le principal, les intérêts, l’impôt foncier, l’assurance du propriétaire, et toute cotisation HAO (appelée ensemble PITI plus HAO), devrait rester à moins de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut.

Le ratio de la dette totale indique que le même coût de logement plus toutes les autres dettes récurrentes, telles que les prêts auto, les prêts étudiants et les minimums de carte de crédit, devrait rester à l’intérieur d’environ 36 pour cent du revenu mensuel brut. La calculatrice prend le plus bas des deux limites de paiement résultant et la convertit en un montant maximum de prêt en utilisant la formule standard d’amortissement hypothécaire avec votre taux d’intérêt choisi et la durée du prêt.

Enfin, il ajoute votre acompte à ce montant de prêt pour produire un prix estimé abordable de la maison. Parce que les taxes, l’assurance et les frais d’HOA sont inclus dans le calcul, le résultat reflète le coût réel de la propriété plutôt que le paiement de prêt. Différents programmes de prêt utilisent des limites de ratio légèrement différentes, donc traitez la production comme une estimation de planification solide et confirmez le chiffre final avec un prêteur.

Comment utiliser cette calculatrice d’abordabilité à domicile

En utilisant le calculateur d’abordabilité de la maison prend moins de deux minutes. D’abord, entrez votre revenu annuel brut du ménage avant impôts, y compris le salaire, les primes régulières que vous recevez de façon fiable, et tout second revenu dans le ménage. Deuxièmement, additionnez le total de vos paiements mensuels de dette, mais seulement les obligations récurrentes qui apparaissent sur un rapport de crédit: paiements de voiture, prêts étudiants, paiements de carte de crédit minimum, pension alimentaire pour enfants, et prêts personnels.

Troisièmement, inscrivez l’acompte que vous comptez effectuer, soit à titre de montant en dollars, soit à titre de pourcentage du prix. Quatrièmement, fixez un taux d’intérêt hypothécaire estimatif et une durée de prêt; si vous n’êtes pas certain, utilisez le taux fixe moyen de 30 ans actuel comme base de référence.

Si votre revenu varie d’un mois à l’autre, réutilisez la calculatrice d’abordabilité de la maison avec des intrants conservateurs afin que votre budget survive aux mois maigres.

Règles d’abordabilité : La ligne directrice de 28/36% expliquée

La règle 28/36 est l’épine dorsale de presque toutes les calculatrices d’abordabilité de la maison. Le rapport de début : pas plus de 28 pour cent de votre revenu mensuel brut devrait aller vers les coûts du logement. Le rapport de fin de journée : pas plus de 36 pour cent du revenu mensuel brut devrait aller vers le logement plus toutes les autres dettes combinées. Par exemple, avec un revenu annuel de 96 000 € (8 000 € par mois), le budget du logement plafonné à 2 240 € par mois et le plafond total des dettes à 2 880 € par mois.

Ces ratios existent parce que des décennies de données de prêt montrent que les emprunteurs qui restent en défaut de paiement beaucoup moins souvent. Cela dit, la règle 28/36 est une ligne directrice, pas une loi. Les prêts FHA permettent généralement des ratios 31/43, les prêts VA se concentrent principalement sur les revenus résiduels, et certains prêteurs conventionnels approuvent des ratios back-end jusqu’à 45 ou même 50 pour cent pour les emprunteurs avec un crédit et des réserves de trésorerie solides.

Beaucoup de planificateurs financiers suggèrent un plafond personnel encore plus conservateur: garder le logement à 25 pour cent ou moins de votre salaire à emporter, de sorte que vous avez encore de la place pour économiser, investir et gérer des surprises. Utilisez le résultat de calculateur de votre plafond, puis décidez jusqu’en dessous de celui que vous voulez vivre.

Revenus et dettes : pourquoi les deux côtés de l’équation comptent

L’abordabilité est un troll-of-war entre ce que vous gagnez et ce que vous devez déjà, et beaucoup d’acheteurs se concentrent uniquement sur le revenu tout en ignorant le côté de la dette.

Considérez deux ménages qui gagnent chacun 120 000 € par année : l’un sans dettes et l’autre avec 1 100 € par mois en auto et prêts étudiants. Selon la règle de 36 pour cent, le ménage sans dette peut consacrer le plein budget mensuel de 3 600 € au logement, tandis que le ménage endetté n’a plus que 2 500 € pour le logement.

Notez que les prêteurs ont généralement un revenu variable moyen, comme les primes, les heures supplémentaires ou les gains indépendants, sur deux ans, et les emprunteurs indépendants ont généralement besoin de deux ans de déclarations de revenus pour documenter leurs revenus. Lorsque vous entrez un revenu dans la calculatrice d’abordabilité de la maison, utilisez des chiffres stables et documentables plutôt que votre meilleur mois, car c’est exactement ce qu’un souscripteur fera.

Impact des paiements d’acompte sur ce que vous pouvez Afford

Votre acompte influe sur l’accessibilité par trois voies : il réduit le montant que vous devez emprunter, il réduit votre paiement mensuel, et à 20 pour cent ou plus il élimine l’assurance hypothécaire privée (PMI). PMI coûte généralement de 100 € à 300 € par mois sur un prêt standard, donc le dépassement du seuil de 20 pour cent libère effectivement beaucoup de budget de logement supplémentaire.

Chaque dollar supplémentaire lié dans l’acompte est un dollar qui n’est pas disponible pour votre fonds d’urgence, les frais de déménagement ou les réparations immédiates, et les nouveaux propriétaires sont souvent surpris par la rapidité avec laquelle ces dépenses apparaissent.De nombreux acheteurs sont également admissibles aux programmes d’aide : les prêts de la FHA permettent de réduire de 3,5 p.

Exécutez la calculatrice d’abordabilité de la maison avec plusieurs scénarios d’acompte, comme 5, 10 et 20 pour cent, pour voir exactement comment chaque choix change à la fois votre fourchette de prix et votre paiement mensuel.

Facteurs de localisation qui changent votre numéro

Deux acheteurs avec des revenus et des dettes identiques peuvent se permettre des maisons très différentes selon l’endroit où ils achètent. Les taxes foncières sont le principal facteur de changement: les taux effectifs vont de moins de 0,5 pour cent dans des états comme l’Alabama à plus de 2,4 pour cent dans le New Jersey et l’Illinois. Sur une maison de 400 000 €, cette différence seule peut déplacer votre paiement mensuel de plus de 600 €.

Les cotisations de l’HOA ajoutent une autre couche, particulièrement dans les condominiums et les collectivités planifiées où les frais mensuels de 300 € à 600 € sont courants.Les ratios des prix locaux au revenu comptent également : un salaire qui achète une maison individuelle dans le Midwest peut seulement s’étendre à un petit condo dans un métro côtier.

En utilisant la calculatrice, entrez les chiffres de la taxe et de l’assurance pour la zone spécifique que vous ciblez plutôt que les moyennes nationales, et étudiez les frais HAO typiques dans vos quartiers préférés. Bureau de la protection financière des consommateurs et Freddie Mac. Matériel pédagogique pour les acheteurs de maisons Une calculatrice nationale de prix de la maison n’est qu’un point de départ jusqu’à ce que vous remplacez ses défauts par des chiffres de votre marché cible.

Erreurs courantes lors de l’estimation de l’abordabilité

Les erreurs les plus coûteuses se produisent après que la calculatrice vous donne un nombre. D’abord, les acheteurs oublient les coûts de fermeture, qui fonctionnent généralement de 2 à 5 pour cent du prix et doivent être payés en espèces en plus de l’acompte. Deuxièmement, ils budgetent pour l’hypothèque mais pas pour l’entretien, ce qui représente en moyenne 1 à 2 pour cent de la valeur de la maison.

Quatrièmement, les acheteurs qui utilisent des hypothèques à taux variable se qualifient au taux initial et s’aveuglent lorsqu’il se réinitialise. Cinquièmement, les coûts du mode de vie augmentent avec la maison elle-même : les trajets plus longs, les factures de services publics plus élevées et l’ameublement des chambres vides augmentent le budget.

Une bonne règle est de garder trois à six mois de dépenses en réserve après la fermeture, séparément de votre acompte. Si la calculatrice d’abordabilité de la maison dit que vous ne pouvez vous permettre un prix qu’en drainant chaque compte, la réponse honnête est que vous ne pouvez pas encore vous le permettre.

Accueil Calculatrice d’abordabilité : Foire aux questions

Ces questions de calculateur d’accessibilité à la maison sont celles que les acheteurs et prêteurs posent le plus souvent. Si la vôtre n’est pas couverte ici, les sections ci-dessus vont plus loin dans chaque sujet.

Quelle est la règle 28/36 pour l’abordabilité du logement?

La règle 28/36 est une ligne directrice du prêteur indiquant que vos coûts mensuels de logement ne devraient pas dépasser 28 pour cent du revenu mensuel brut, et que vos coûts de logement plus toutes les autres dettes mensuelles ne devraient pas dépasser 36 pour cent.

Devrais-je utiliser le revenu brut ou net dans une calculatrice d’abordabilité d’une maison?

Utilisez le revenu brut, qui est votre revenu avant impôts et déductions, parce que c’est ce que les prêteurs et la règle 28/36 sont basés sur. Si vous préférez planifier de la rémunération à emporter, un substitut conservateur commun est de maintenir le total des coûts de logement à ou moins de 25 pour cent du revenu net, ce qui construit dans une marge de sécurité supplémentaire.

Combien de maison puis-je me permettre avec un salaire de 100 000 € ?

Avec un revenu brut de 100 000 € (8 333 € par mois), le budget de 28 p. 100 du logement est d’environ 2 333 € par mois et le budget de la dette totale de 36 p. 100 est de 3 000 €. Sans autres dettes, un acompte de 20 p. 100 et un taux de 6,5 p. 100 de 30 ans, qui soutient environ 410 000 € à 440 000 € avant impôts et assurances.

Est-ce que ma cote de crédit influe sur le montant de la maison que je peux me permettre?

Votre score ne change pas le ratio mathématique, mais il détermine le taux d’intérêt que vous êtes offert, et même un demi-point de pourcentage change votre pouvoir d’achat de dizaines de milliers de dollars. Un score plus élevé peut également débloquer des programmes de prêts avec des limites de ratio plus généreuses. Vérifiez et améliorer votre crédit plusieurs mois avant que vous planifiez d’acheter.

Est-ce intelligent d’acheter la maison maximale que je peux me permettre ?

Habituellement non. Le maximum est un plafond de risque de prêteur, pas une recommandation personnelle. L’achat au maximum laisse peu de place pour l’épargne, l’investissement, les surprises d’entretien, ou les changements de revenu.

Comment mon acompte change-t-il le coût abordable?

Un acompte plus important réduit le montant de votre prêt et le paiement mensuel, et d’atteindre 20 pour cent élimine PMI, qui peut économiser de 100 € à 300 € par mois. Cependant, garder une réserve d’urgence après la clôture.

Quels sont les coûts en plus de l’hypothèque que je devrais budgeter?

Budget pour l’impôt foncier, l’assurance du propriétaire, les cotisations d’HOA et PMI si votre acompte est inférieur à 20 pour cent. Au-delà du paiement mensuel, plan pour les frais de fermeture de 2 à 5 pour cent du prix, les frais de déménagement et l’entretien continu de 1 à 2 pour cent de la valeur de la maison.

Quelle est la précision d’une calculatrice d’abordabilité en ligne?

Une calculatrice bien construite utilisant le cadre 28/36 est exacte comme estimation de planification, généralement atterrissant dans quelques pour cent de l’évaluation initiale d’un prêteur, lorsque vos intrants sont honnêtes. L’approbation finale pèse également les antécédents de crédit, la stabilité de l’emploi, et l’évaluation de la propriété, donc traiter le résultat comme point de départ de votre budget et le confirmer avec une pré-approbation formelle.

A emporter des clés

• Utilisez une calculatrice d’abordabilité de la maison avant de visiter les maisons afin que votre recherche reste dans une plage de prix réaliste.
• La règle 28/36 est la norme : le coût du logement est inférieur ou égal à 28 % du revenu brut, le total des dettes est inférieur ou égal à 36 %.
• Réduire les dettes mensuelles peut augmenter votre prix abordable plus que d’augmenter le revenu.
• Un acompte de 20 % élimine l’IMP et réduit significativement votre coût mensuel.
• Les taxes foncières locales, les assurances et les cotisations d’HOA peuvent changer d’abordabilité de centaines de dollars par mois.
• Consultez le calculateur d’abordabilité de la maison chaque fois que votre revenu, vos dettes ou vos acomptes changent.
• Conservez de trois à six mois de dépenses en réserve après la clôture, séparément de votre acompte.

Réflexions finales

Une calculatrice d’abordabilité de la maison transforme les règles abstraites comme 28/36 en un nombre concret sur lequel vous pouvez agir, mais la valeur réelle vient de ce que vous faites avec elle : tester les intrants, budget pour le coût total de la propriété, et vous laisser un coussin en dessous du maximum.

Si les chiffres se sentent serrés, le mouvement le plus intelligent est souvent de payer des dettes, de faire croître l’acompte, ou d’attendre pour un meilleur taux plutôt que de s’étendre dans un paiement qui vous maintient debout la nuit.

Lorsque vous êtes prêt pour la prochaine étape, estimez votre paiement mensuel en détail avec notre Calculatrice hypothécaire ou de comparer les structures de financement avec notre Calculateur de prêt/IME. Un budget bien planifié aujourd’hui est ce qui transforme une maison en une maison que vous pouvez apprécier pendant des décennies.