Wie viel müssen Sie in Rente gehen? Eine einfache Möglichkeit, zu schätzen

Wie viel tun Sie müssen in Rente gehen Es ist die größte finanzielle Frage, mit der die meisten Menschen jemals konfrontiert sind — und die gute Nachricht ist, dass Sie keine Kristallkugel brauchen, um sie zu beantworten. Ein paar einfache Regeln, beginnend mit der berühmten 4% -Regel, können „irgendwo zwischen viel und einem Vermögen“ in eine konkrete persönliche Zahl verwandeln. Dieser Leitfaden zeigt Ihnen, wie Sie den Betrag berechnen, den Sie für den Ruhestand benötigen, wie Ihre Ersparnisse im Vergleich zu den Benchmarks nach Alter, wie Sie die Lücke schließen können, wenn Sie im Rückstand sind, und die Platzhalter im Gesundheitswesen, die zu viele Pläne ignorieren.

Warum Sie sich mit einer Zielnummer zurückziehen müssen

Sie müssen mit einer Zielzahl in Rente gehen, weil vage Ziele zu vagen Ergebnissen führen. „Sparen Sie so viel wie ich kann klingt tugendhaft, aber ohne eine Zahl können Sie nicht sagen, ob Ihr 401 (k) -Beitrag ausreicht, ob Sie es sich leisten können, mit 62 statt 67 in Rente zu gehen, oder ob das größere Haus heute erschwinglich ist, ohne morgen zu torpedieren. Ein Ziel wandelt den Ruhestand aus einer Angst in einen Plan um: Es sagt Ihnen die monatlichen Einsparungen, zeigt Ihnen, ob Sie mit einem einzigen Blick auf den richtigen Weg sind, und macht jede finanzielle Entscheidung zu einer einfachen Frage – bewegt mich das auf die Zahl zu oder weg von ihr?

Die Zahl schützt Sie auch vor den beiden klassischen Misserfolgen: zu wenig sparen und es mit 64 entdecken oder blind sparen und Jahre länger arbeiten als nötig. Arbeitnehmer mit einem schriftlichen Rentenziel sparen laut Rentenforschung deutlich mehr als diejenigen ohne – nicht weil die Zahl magisch ist, sondern weil sie die Zukunft konkret genug macht, um heute zu handeln.

Die 4%-Regel

Die 4%-Regel ist die bekannteste Abkürzung in der Rentenplanung. Aus der 1994 Trinity-Studie über historische Marktrenditen geboren, sagt sie, dass Sie sich zurückziehen können über 4% Ihres Portfolios im ersten Jahr der Pensionierung, dann passen Sie diesen Betrag jedes Jahr für die Inflation an, mit starken Chancen, dass das Geld 30 Jahre dauert. Ihre Rentennummer = jährliche Ausgaben im Ruhestand × 25.

Erwarten Sie 60.000 Dollar pro Jahr im Ruhestand? $1,500,000 Planen Sie 40.000 Dollar pro Jahr? $1,000,000Die Regel geht von einem ausgewogenen Portfolio (etwa die Hälfte der Aktien, die Hälfte der Anleihen) und einem Horizont von 30 Jahren aus. Investopedia erklärt die 4% -Regel.

Ist es perfekt? Nein — und ehrliche Führer sagen das im Voraus. Kritiker stellen fest, dass sich die heutigen Anleiherenditen und hohen Aktienbewertungen von der Geschichte der Studie unterscheiden, und einige Planer schlagen jetzt 3,5-4 % als sichereres Band vor, insbesondere für Frührentner, die mit einem 40-jährigen Horizont konfrontiert sind. Zielsetzung Die 4% -Regel bleibt der beste verfügbare Ausgangspunkt: Sie übersetzt eine abstrakte Zukunft in eine Zahl, mit der Sie heute arbeiten können, die Sie dann mit den folgenden Anpassungen verfeinern können.

Wie viel Sie in Rente gehen müssen: Berechnung Ihrer Nummer

Hier ist die Schritt-für-Schritt-Methode, um den Betrag zu finden, den Sie für den Ruhestand benötigen:

Schritt 1: Schätzung der jährlichen Ausgaben im Ruhestand. Beginnen Sie mit den heutigen Ausgaben, dann passen Sie an: Subtrahieren Sie die Kosten, die verschwinden (Hypothekenzahlungen, die weg sein werden, Rentenbeiträge, Pendeln) und fügen Sie neue hinzu (Reisen, Hobbys, Gesundheitswesen – mehr dazu unten).

Schritt 2: Subtrahieren Sie garantiertes Einkommen. Wenn Sie 24.000 US-Dollar pro Jahr von der Sozialversicherung erwarten und 60.000 US-Dollar ausgeben möchten, muss Ihr Portfolio nur 36.000 US-Dollar abdecken.

Schritt 3: Multiplizieren Sie die Lücke mit 25. $36,000 × 25 = $900,000 Beachten Sie, wie die Sozialversicherung das Ziel dramatisch schrumpft: Ignorieren ist der häufigste Grund, warum Menschen überschätzen, was sie brauchen, um in Rente zu gehen.

Schritt 4: Sanity-Check mit dem Rechner. Stecken Sie Ihre Figuren in die freie Ruhestandsrechner um Ihre Zahl neben einer jährlichen Sparprojektion zu sehen.

Bearbeitetes Beispiel — zusammengesetztes Wachstum in Aktion: Sparen € 500 pro Monat bei einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7% für 30 Jahre wächst bis $609,985.50. Sie haben 180.000 US-Dollar Ihres eigenen Geldes eingezahlt; ungefähr 430.000 US-Dollar sind Wachstum. Mehr als zwei Drittel des endgültigen Saldos wurden durch Compoundierung verdient, nicht durch Sie – und genau deshalb wird die Zahl, die Sie zum Ruhestand benötigen, hauptsächlich durch Zeit und nicht durch heldenhafte monatliche Summen aufgebaut.

Retirement Savings Benchmarks nach Alter

Benchmarks können Ihnen nicht sagen, was Sie persönlich brauchen, um in Rente zu gehen, aber sie beantworten die quälende Frage: Bin ich dahinter? Weit zitierte Richtlinien (popularisiert von Fidelity) schlagen vor, ein Vielfaches Ihres Jahresgehalts zu sparen, wenn Sie älter werden:

• Bis 30: 1x Ihr Jahresgehalt gespart
• Mit 40: 3x Dein Gehalt
• Bis 50: 6x Dein Gehalt
• Bis 60: 8x Dein Gehalt
• Mit 67: 10x Dein Gehalt

Behandeln Sie diese als Checkpoints, nicht als Urteile. Ein verspäteter Starter mit einer hohen Sparquote kann an ihnen vorbeifliegen; ein früher Sparer in einem schlecht bezahlten Bereich kann sie verfolgen, während er immer noch eine Geldstrafe wegen niedrigerer Ausgaben einlegt. Die Benchmarks gehen davon aus, dass Sie ungefähr 15% des Einkommens (einschließlich eines Arbeitgeber-Matches) ab 25 sparen und mit 67 in Rente gehen – wenn Ihr Plan anders ist, sollten auch Ihre Vielfachen. Was am wichtigsten ist, ist die Reiserichtung: Eine Sparquote, die im Laufe der Zeit steigt, schlägt einen perfekten Benchmark-Hit mit 30, gefolgt von einem Jahrzehnt der Drift. Verfolgen Sie Ihren Fortschritt sowohl mit Ihrer persönlichen Nummer als auch mit diesen Checkpoints Nettovermögen als laufende Anzeigetafel.

Die Lücke schließen

Hinter deiner Nummer? Du hast drei Hebel, und sie sind mächtiger als sie sich fühlen — vor allem die Zeit.

Hebel 1: Starten Sie früher (oder besser gesagt, starten Sie jetzt). Vergleichen Sie zwei Sparer bei 7% Rendite: Frühe Emma spart € 300 / Monat von 25 bis 65 (40 Jahre) – Einlagen € 144.000, endet mit $787,444.02. Late Liam Spart € 600 / Monat von 35 bis 65 (30 Jahre) – Einlagen € 216.000, endet mit $731,982.60Liam hat 72.000 Dollar mehr eingezahlt, aber mit 55.000 Dollar fertig gestellt wenigerZehn zusätzliche Jahre der Compoundierung schlagen die Verdoppelung des Beitrags. Jedes Jahr warten Sie, der monatliche Preis Ihrer Zahl steigt.

Hebel 2: Sparen Sie einen größeren Anteil. Die klassische Richtlinie: Save 15% des Bruttoeinkommens Ein Arbeitgeber-Match, beginnend in den Zwanzigern. Bei einem 75.000-Dollar-Gehalt von 11.250 € pro Jahr oder 937,50 € pro Monat. $486,043 — der Beweis, dass es selten zu spät ist, die Flugbahn zu ändern.

Hebel 3: Verdienen Sie mehr auf der Lücke. Höhere Renditen helfen, aber sie mit konzentrierten Wetten zu verfolgen, geht in der Regel nach hinten los. Die zuverlässige Version dieses Hebels ist, die Gebühren niedrig zu halten (eine Gebühr von 1% kann ein Drittel der Renditen über Jahrzehnte verschlingen), die volle Übereinstimmung des Arbeitgebers mit 401 (k) (kostenloses Geld mit einer sofortigen Rendite von 100%) und steuerbegünstigte Konten zu verwenden – 401 (k) s, IRAs, HSAs – so dass die Aufzinsung auf Vorsteuer- oder steuerfreie Dollar erfolgt.

Gesundheitskosten im Ruhestand

Gesundheitsfürsorge ist die Haushaltslinie, die sonst solide Pläne bricht. Fidelity hat geschätzt, dass ein 65-jähriges Paar, das heute in Rente geht, etwa 300.000 US-Dollar benötigt, nur für Gesundheitskosten durch den Ruhestand – und das schließt Langzeitpflege aus, die wahre Wildcard. Medicare deckt viel, aber nicht alles: Prämien, Selbstbehalte, Copays, Zahnpflege, Sehvermögen, Hören und vor allem Langzeitpflege (Pflegeheime durchschnittlich weit über 100.000 US-Dollar pro Jahr) fallen weitgehend auf Sie.

Planen Sie es explizit: Budget-Gesundheitsversorgung als eigenen Posten, der schneller wächst als die allgemeine Inflation, finanzieren Sie eine HSA während der Arbeit, wenn Sie einen hoch abzugsfähigen Plan haben (es ist das einzige dreifach steuerbegünstigte Konto – abzugsfähige Beiträge, steuerfreies Wachstum, steuerfreie Abhebungen für medizinische Kosten) und führen Sie das Langzeitpflegegespräch vor 60, wenn die Versicherung noch erschwinglich ist.

Gemeinsame Altersvorsorge Fehler

Fehler 1: Einkommen statt Ausgaben verwenden. Ihre Nummer hängt davon ab, was Sie wollen AusgabenEin Hochverdiener mit bescheidenem Geschmack braucht weit weniger als die Benchmarks vermuten lassen.

Fehler 2: Sozialversicherung vergessen. Wenn Sie Ihren erwarteten Nutzen abziehen, bevor Sie mit 25 multiplizieren, können Sie Ihr Ziel um Hunderttausende senken.

Fehler 3: Das Haus zählen. Home Equity ist echter Reichtum, aber Sie müssen irgendwo leben – es sei denn, Sie planen, erheblich zu verkleinern, schließen Sie es von Ihrer Rentennummer aus.

Fehler 4: Inflation ignorieren. Bei einer Inflation von 3 % verdoppeln sich die Preise etwa alle 24 Jahre. Ein Ziel von 1,5 Mio. USD in heutigen Dollars muss in zukünftigen Dollars viel größer sein – Plan in realen (inflationsbereinigten) Bedingungen.

Fehler 5: Raiding Ruhestand für Vorruhestand Ziele. Jedes 401 (k) -Darlehen oder jede vorzeitige Auszahlung verursacht doppelten Schaden: den Betrag plus Jahrzehnte verlorener Compoundierung. Notfallfonds Das Leben zwingt deine Hand niemals.

Fehler 6: Die Annahme der 4% -Regel ist eine Garantie. Es ist eine Planungsrichtlinie, die auf der Geschichte basiert, kein Versprechen.

Häufig gestellte Fragen

Ist die 4%-Regel noch zuverlässig?

Es bleibt die beste einfache Planungsrichtlinie, wenn auch keine Garantie. Es basierte auf historischen US-Marktdaten; einige Planer schlagen jetzt 3,5-4% für zusätzliche Sicherheit vor, insbesondere für Pensionen, die länger als 30 Jahre sind.

Welche Investitionsrendite sollte ich annehmen?

Etwa 7% pro Jahr nach der Inflation wird der langfristige US-Aktienmarktdurchschnitt oft für die Planung verwendet. Ausgewogene Portfolios verdienen weniger. Seien Sie konservativ in den Projektionen – vorausgesetzt, 6-7 % nominal für ein aktienlastiges Portfolio hält die Erwartungen realistisch.

Ich bin 45 und habe noch nicht angefangen zu sparen.

Nein – aber der monatliche Preis ist höher. € 600 / Monat bei 7% für 25 Jahre zu sparen, wächst auf etwa € 486.043, und Aufholbeiträge (zusätzliche € 7.500 + jährlich bis 401 (k) s ab 50 Jahren) helfen weiter. Ab heute schlägt ab dem nächsten Jahr mit großem Abstand.

Sollte ich mein Haus in meiner Rentennummer zählen?

Im Allgemeinen nein — Sie brauchen irgendwo zum Leben, also ist das Eigenkapital nicht auszahlbar, es sei denn, Sie verkleinern oder verlagern es irgendwo billiger. Zählen Sie es in Ihrem Nettowert, aber lassen Sie es aus der 25x Berechnung.

Wie ändert die Sozialversicherung meine Nummer?

Subtrahieren Sie Ihren erwarteten jährlichen Nutzen aus Ihren Ruhestandsausgaben vor Ein jährlicher Vorteil von 24.000 US-Dollar für 60.000 US-Dollar senkt das Ziel von 1,5 Millionen US-Dollar auf 900.000 US-Dollar.

Was ist mit der Inflation?

Planen Sie in heutigen Dollars und lassen Sie die Inflationsanpassungen der 4% -Regel den Rest erledigen – die Regel wurde für inflationsbereinigte Abhebungen entwickelt. Denken Sie daran, dass eine „Million Dollar“ in 30 Jahren heute weit weniger als eine Million kaufen wird.

Muss ich mit null Schulden in Rente gehen?

Nicht strikt, aber der Eintritt in den Ruhestand ohne Hypothek oder Verbraucherschulden reduziert massiv die Ausgaben, die Ihr Portfolio decken muss – was den Betrag, den Sie für den Ruhestand benötigen, direkt schrumpft.

Wann sollte ich Sozialversicherung beantragen?

Wenn Sie gesund sind und die Lückenjahre aus Einsparungen finanzieren können, ist eine Verzögerung oft die beste verfügbare „Investition“ – aber die richtige Antwort hängt von Gesundheit, Familienstand und Cashflow-Bedürfnissen ab.

Wichtige Takeaways

• Der Betrag, den Sie müssen in Rente gehen ≈ (jährliche Altersvorsorge − Sozialversicherung/Rente) × 25.
• € 60.000 / Jahr Ausgaben ohne anderes Einkommen bedeutet ungefähr €1.5MAbziehen garantierten Einkommen zuerst.
• Benchmarks: ~1x Gehalt um 30, 3x um 40, 6x um 50, 8x um 60, 10x um 67.
• Zeit schlägt Geld: 10 Jahre früher zu beginnen überwiegt die Verdoppelung der Beiträge.
• Sparen Sie ~15% des Einkommens, einschließlich Match; Budget-Gesundheit separat; halten Sie einen Notfallfonds, so dass Sie niemals Altersvorsorge überfallen.
• Führen Sie Ihre persönlichen Nummern in der Ruhestandsrechner.

Letzte Gedanken

Um herauszufinden, wie viel man braucht, um in Rente zu gehen, geht es weniger um Präzision als um Richtung: Multiplizieren Sie Ihre Ausgabenlücke mit 25, vergleichen Sie sie damit, wo Sie sind, und schließen Sie die Distanz mit der Zeit, der Sparquote und den niedrigen Gebühren. Die Sparer, die gewinnen, sind nicht diejenigen mit der perfekten Tabellenkalkulation – sie sind diejenigen, die angefangen haben, automatisiert und den Kurs gehalten haben, während das Compounding das schwere Heben durchgeführt hat. Öffnen Sie die Ruhestandsrechner Finden Sie heute Ihre Nummer und geben Sie Ihrem zukünftigen Selbst die eine Sache, die Geld nicht zurückkaufen kann: Optionen.

Weiterlesen: Investopedia zur 4%-Regel und die Ruhestandsressourcen des US-Arbeitsministeriums für die offizielle Anleitung hinter Arbeitgeberplänen und Sparregeln.